Quel capital pour devenir rentier ?

Que vous souhaitiez prendre votre retraite quand vous le souhaitez sans dépendre d’un état ou tout simplement vivre sans vous soucier de vos rentrées d’argent, devenir rentier va vous offrir une grande liberté. Et la bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas besoin de gagner au loto ni d’avoir un capital extrêmement élevé pour y arriver. Ce dont vous avez vraiment besoin pour être rentier, c’est :

  • Avoir un actif qui va générer des revenus en automatique chaque année qui vont au moins couvrir vos dépenses annuelles
  • Que la valeur de cet actif varie le moins possible pour pouvoir faire des retraits année après année sans que cela ne mette en danger votre capital sur le long terme

Par exemple, un indice boursier est un excellent actif pour générer des revenus passifs d’environ 8 à 10% en moyenne par an donc si vous faites chaque année un retrait de 5% de votre capital pour vos dépenses annuelles alors votre capital continue de grossir tout en vous permettant de couvrir vos dépenses et donc d’être rentier. Le danger est que si la bourse chute de 50%, vous allez devoir retirer plus pour maintenir votre niveau de vie. Vous avez le risque (qui reste faible) de trop consommer votre capital et que cela ne soit pas soutenable sur le long terme. Le livre « The Global Expatriate’s Guide to Investing: From Millionaire Teacher to Millionaire Expat » que je vous recommande s’appuie sur des études statistiques qui expliquent l’importance de ne pas dépasser 4% par an de retrait pour éviter tout risque de voir son capital disparaître et être sûr que cela soit soutenable sur le long terme.

La bonne nouvelle est que cela s’applique dans le cas d’un investissement sur un indice boursier assez volatil mais avec le portefeuille boursier idéal que je vous propose, vous n’aurez pas ce problème et vous pourrez retirer 5 à 6% par an. Cela permet donc d’avoir un plus faible capital pour un même niveau de risque et d’être plus rapidement rentier.

Plus vous allez retirer annuellement et plus votre risque de ne pas être soutenable sur le long terme augmente, c’est pour cela que je ne vous recommande pas de dépasser les 6% par an de retrait malgré un rendement moyen de 14% par an avec ma stratégie boursière. Cela vous laisse une grosse marge de manoeuvre et de quoi être serein quoi qu’il arrive !

Avant d’aller plus loin, vous remarquerez que je ne privilégie pas l’immobilier pour devenir rentier pour plusieurs raisons :

  • Un rendement de 14% en immobilier est loin d’être facile, c’est seulement possible en ayant bien fait son achat et en louant de façon saisonnière
  • Il y a un risque de travaux et de dégradation qui va vous demander du temps et de l’énergie pour s’en occuper par rapport à un investissement en bourse
  • Vos biens immobiliers prennent du temps pour être vendu contrairement à la bourse où vous allez pouvoir liquider vos positions en quelques clics de souris
  • Vos biens immobiliers ne sont pas délocalisables au niveau de la fiscalité si vous changez de pays
  • La fiscalité chaque année va plomber le rendement et diminuer l’impact des intérêts composés sur le long terme contrairement à la bourse que vous pouvez défiscaliser
  • Même si vous avez été malin et que vous arrivez à générer au moins 14% par an avec un investissement immobilier, vous ne pourrez pas facilement réinvestir vos gains au même rendement contrairement à la bourse. Ce qui va beaucoup limiter l’impact des intérêts composés qui est le facteur clé pour être rentier

Le seul intérêt de l’immobilier, c’est si vous investissez avec l’argent de la banque au lieu du votre pour vous enrichir sinon un investissement boursier intelligent sera bien plus efficace sur le long terme. Maintenant voyons ensemble :

Quel capital pour devenir rentier ?

Si vous retirez 4% par an et que vous avez besoin de 30 000€/an, il vous faudra un capital de 750 000€.
Si vous retirez 5% par an et que vous avez besoin de 30 000€/an, il vous faudra un capital de 600 000€.
Si vous retirez 6% par an et que vous avec besoin de 30 000€/an, il vous faudra un capital de 500 000€.

Vous pouvez calculer selon votre train de vie et le pourcentage que vous allez retirer chaque année, le capital dont vous allez avoir besoin pour être rentier avec cette formule :

100/(le pourcentage que vous souhaitez retirer)*l’argent dont vous avez besoin pour vivre une année. Par exemple pour 6% de retrait et 30 000€ pour vivre, cela donne :

100/6*30000=500 000

Si comme moi, vous n’avez pas un tel capital la bonne nouvelle c’est que vous pouvez commencer dès maintenant à vous préparer pour avoir ce capital grâce à la puissance des intérêts composés et ainsi devenir rentier dans le futur. Par exemple, si vous souhaitez prendre votre retraite dans 25 ans alors :

Combien vous devez investir chaque mois pour devenir rentier  ?

Je vais prendre ces hypothèses pour les calculs :

  • Une inflation annuelle de 3,5%. On est bien inférieur actuellement donc cela permet d’avoir de la marge
  • Un portefeuille boursier qui génère 14% par an en moyenne, vous pouvez découvrir mon investissement en bourse à long terme si cela vous intéresse d’avoir un rendement équivalent sans y passer plus de 30 minutes par moins. Vous n’êtes plus vraiment rentier mais un professionnel de la finance si vous êtes actif tous les jours avec vos investissements pour rechercher un plus gros rendement !
  • Un niveau de dépense de 30 000€ par an en prenant en compte que ce sont des euros de 2018 et que dans 25 ans, cette somme aura un pouvoir d’achat bien moindre en raison de l’inflation

Il me faut donc comme capital pour devenir rentier dans 25 ans :

  • On commence par calculer combien il me faudra par an pour mes dépenses en tenant compte de l’inflation. Pour un même pouvoir d’achat de 30 000€ en 2018, il me faudra 71 000€ dans 25 ans avec l’hypothèse large d’une inflation de 3,5% par an. C’est bien supérieur à ce qui est constaté actuellement donc cela nous laisse une bonne marge de sécurité pour le futur.
Le calculateur pour savoir de combien vous aurez besoin dans le futur en tenant compte de l’inflation pour maintenir votre niveau de vie !
  • On calcule maintenant le capital qu’il faudra dans 25 ans pour maintenir ce niveau de vie en faisant 5% de retrait par an pour nos dépenses. Cela donne 1 420 000€ avec la formule 100/5*71000
  • On va maintenant calculer combien doit-on investir chaque mois pour obtenir ce capital dans 25 ans avec un placement à 14% par an. Cela donne environ 8000€ par an soit 666,66€ par mois. Ce n’est pas une petite somme mais cela reste à la portée de beaucoup de monde. Si vous avez déjà un capital de départ, cela permet de réduire le montant à investir en moyenne chaque mois. Vous pouvez facilement faire vos calculs sur ce site : Gérez mieux votre argent

Vous pouvez constater que l’essentiel du capital est généré par les intérêts puisqu’en ayant versé 200 000€ sur 25 ans, on se retrouve avec 1 454 966€. C’est la magie des intérêts composés et ce qui fait que les personnes riches s’enrichissent toujours de plus en plus ! Vous pouvez aussi très facilement voir qu’en gardant votre argent sur un compte bancaire très peu rémunéré, il est infiniment plus compliqué de devenir rentier puisque vous n’aurez que peu d’intérêt généré sur le long terme sans compter le risque de faillite bancaire !

Grâce à bourse, notre capital qui rapporte en moyenne 14% par an va continuer à grossir tout en nous permettant de vivre grâce aux retraits annuelles donc nous allons à la fois être rentier mais en plus nous enrichir par la même occasion !

Si vous voulez gagner du temps, vous pouvez également vous délocaliser dans un pays dont le coût de la vie est moins élevé. Cela permet de faire des retraits plus faibles et donc d’avoir un plus faible capital pour démarrer sa nouvelle vie de rentier !